Чаще всего под словом “система” понимается определённый состав взаимосвязанных элементов. В Федеральном законе “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.
Такое толкование не случайно (“система” от гр. systeme - целое, составленное из частей, соединение).
Существующую банковскую систему можно охарактеризовать некоторыми свойствами:
- Во-первых, эта система, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
- Во-вторых, видна явная специфика системы, выражаемая свойствами, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают “окраску” банковской системе.
Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и ее отдельных элементов.
Рассматривая составляющие компоненты, нельзя не затронуть типы систем, в которых ведётся функционирование отдельных её элементов. Итак, существуют:
• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
Различия между Централизованной и Рыночной типами банковских систем, можно схематично представить в таблице:
|
Распределительная (централизованная) банковская система
|
Рыночная банковская система
|
|
I. По типу собственности
|
|
Государство - единственный собственник на банки
|
Многообразие форм собственности
|
|
II. По степени монополизации
|
|
Монополия государства на формирование банков
|
Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
|
|
III. По количеству уровней системы
|
|
Одноуровневая банковская система
|
Двухуровневая банковская система
|
|
IV. По характеру системы управления
|
|
Централизованная (вертикальная) схема управления
|
Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
|
|
V. По характеру банковской политики
|
|
Политика единого банка
|
Политика множества банков
|
|
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
|
|
Государство отвечает по обязательствам банков
|
Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
|
| |
| |
|
Распределительная (централизованная) банковская система
|
Рыночная банковская система
|
|
VII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
|
|
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)
|
Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
|
|
VIII. По способу назначения руководителей банка
|
|
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления
|
Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом
|
Банковская система является системой “закрытого” типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами.
Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она “закрыта”, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская “тайна”. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, являясь юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).
Итак, на данном этапе работы (учитывая вышесказанное), можно чётко выделить признаки банковской системы:
• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система “закрытого” типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система.
Являясь частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.
Характеристика элементов банковской системы
Элементами современной банковской системы являются не только банки, но и некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Далее, именно и следует дать классификацию составляющим элементам банковской системы. Данная классификация зависит от неких определяющих критериев.
К одной из важнейших характеристик, можно отнести форму собственности:
- По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.
- По организационо-правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые банки и акционерные.
- Следующей характеристикой банков, является их функциональное назначение: эмиссионные, депозитные и коммерческие.
- По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.
- Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).
В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.
Существуют несколько форм банковских объединений.
- Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.
- Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций».
- Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.
- Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.
|
