|
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР - гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К.д. - особая разновидность договора займа, однако в отличие от последнего является консенсуальным, а не реальным. Особенность К.д. и в том, что его предметом всегда являются деньги (кроме случая товарного .кредита). Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или К.д. Разновидности К.д.: товарный кредит, коммерческий кредит.
Основные условия кредитного договора
1. Кредитный договор в обязательном порядке должен содержать следующие основные условия бюджетного кредита:
1) цель предоставления;
2) размер;
3) валюту;
4) срок;
5) период освоения;
6) ставку вознаграждения.
2. Основные условия бюджетного кредита и категория заемщиков устанавливаются решением кредитора.
3. В кредитный договор включаются дополнительные условия, в том числе определяющие способ предоставления бюджетного кредита, график погашения и обслуживания бюджетного кредита, способы обеспечения исполнения обязательств по бюджетному кредиту.
Процедура оформления кредитного договора
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи кредита. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком.
Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения. Здесь однако все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.
В Российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел. В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией стала всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. в общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.
Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются конкретные условия кредитования.
Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступит этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку, о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика.
На 3-ем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитных процентов, полной и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.
Оценка кредитоспособности заёмщика предполагает оценку кредитного риска, то есть вероятности того, что заёмщик не выполнит своих обязательств перед кредитором в соответствии с первоначальными условиями кредита.
Оценка для залога связана с расчётом рыночной стоимости имущества профессиональным независимым оценщиком, отчёт которого удостоверяет, что в случае неплатёжеспособности заёмщика, кредитор может возвратить выданную ссуду за счёт продажи на рынке активов залогодателя.
|
